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华夏银行行长 张健华

文章概要：华夏银行行长张健华从银行管理的角度出发分享了数字时代下银行业态创新的必要性和重要性。其表示，产业数字金融已经成为新风口，成为商业银行服务创新和业务拓展的重要方向。其中，新技术与业务结合成为关键，银行要结合数字化授信技术、数字化智能风控技术建设开放金融平台，打造自身开放式的系统架构，实现底层数据的融通，进而促进银行同产业的对接。此外，产业数字金融的核心是让全产业链享受数字红利，特别是在金融服务领域赋能产业提升、优化生态数字增值、普惠金融精准滴灌等。

以下为演讲实录

首先，感谢五道口金融学院邀请。其次，祝贺pg电子官方网站与五道口金融学院达成战略合作及合作成果的发布，未来也希望华夏银行能加入到更多的合作中。借此机会我主要分享下华夏银行在金融科技领域，重点从产业数字金融角度分享下我们的探索。

探索产业数字金融之由

从信息时代迈向数字时代，数据已经成为数字时代最重要的生产要素。通过模式重塑，才能抓住数字技术赋予的时代红利。

针对C端，在前一阶段的发展，数字金融在零售领域，尤其针对个人服务方面已经取得很多成果和成效，从贷款到移动支付，中国的金融机构在C端已经处于世界领先水平。各家机构、从业机构、金融科技公司都取得了很多实践积累，下一步如何从产业端介入，是我今天分享的重点。

关于产业数字化总书记提出：“加快数字化发展。发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合。”对于我们从事金融服务的从业人员来说，针对C端的服务一方面已经相对成熟；另一方面竞争也激烈，突破相对有一定难度。目前主要做好现有客户维护，保护好市场份额。

而在更广阔的B端和G端，包括企业、政府、公共机构等，银行如何介入，从而推动产业数字金融的发展？数字化的核心点是创造新的业态，不仅是关注大数据、云计算这些数字技术，关键是商业模式的创新和价值的创造。只有做到这两点，数字化才能称为成功。如果只关注技术，而无法与业务相结合，最终无法形成新的模式创新，价值增长，数字化建设不能被视为成功。

结合C端的数字金融发展，第一轮竞争主要是消费金融生态的建立，目前已经相对成熟，在监管趋严的背景下，各机构定位和职能分工以及在产业链中的角色相对清晰，成效已经展现，消费数字生态基本建立。其中金融机构价值创造的关键核心是技术风控，数字化的风控技术，这一点C端（个人）相对容易，但针对机构还存在很大发展空间，也是我们的机会，华夏银行也在持续探索。

实践产业数字金融之法

产业数字金融现在处于发展的风口，业界已经意识到产业数字金融的重要意义，这里产业我主要指生产端、制造端，包括生产流通机构。这之后，我们如何实现产业数字金融发展，其方法和路径成为重点。

从产业金融的发展历程看，呈现出“中心化、线上化、数字化”逐渐递进的过程。从早期的1.0版的中心化、电子化，到2.0版开始的线上化发展，形成很多线上化的解决方案，目前的数字化阶段可称之为3.0版，才真正开始实现商业模式的创新。除传统金融机构外，现在大量的金融科技公司也参与其中，并取得了较重大的技术突破。

产业数字金融具有几项新特征。其中最重要的特征是——全流程数字化以及核心风控技术的数字化。对金融机构来说，金融风险管理和风险控制是核心要义。我们常说金融业其实是经营风险的行业，风险意味着风险定价、风险管理和风险控制，而这一切在产业数字金融时代均可以通过数字化手段实现。

模式进化，打造产业数字生态圈

在传统产业金融模式中，其核心是围绕核心客户的授权和确权，例如金融科技在供应链融资领域的应用。虽然大企业有其必要性，但对银行来说更多价值在于服务了中小企业。目前银行针对小微企业的信贷问题已经做了很多工作，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵的问题，但很多时候是基于企业主的个人信誉，严格意义上与消费信贷针对个人C端的客户风控没有实质的区别，并未形成针对企业自身的数字资产风控评价、定价。因此在传统产业金融服务模式中，我们需要依托大企业，尤其是供应链上下游的核心企业，利用它为中小企业客户提供担保或应收账款进行确权，并在此基础上提供授信，所以传统产业金融服务模式有核心客户的概念。传统产业金融模式虽然提高了效率，但其核心没有脱离企业的确权约束，一方面不能通过交易行为、生产行为过程中的数据作为增信依据，需要以核心企业为中心；另一方面只形成了模式的线上化，并未形成数字化，没有创造新的业态和商业模式。

产业数字金融是一种模式的创新，打造产业数字生态圈，与C端截然不同。其中需要很多的环节，包括业务、平台和场景等方面。在服务众多B端客户的时候，商业银行需要将自身服务嵌入到场景中去，嵌入到客户的日常生产经营活动中去，才能真正实现产业数字生态圈的建立。在产业数字金融中，银行针对一些自身数字化程度很高的大客户，更多是互补的关系，双方实现互联互通；而针对中小型客户，银行则承担赋能和技术输出的角色。从全行业看，金融行业一直处于技术领先的位置，一方面基于银行的自身需求；另一方面银行本身也有较强的技术投入实力；同时，银行也重视科技建设，搭建金融科技服务平台，并且银行自身也是一个很大的金融科技应用场景。这一点未来与pg电子官方网站存在很大的合作空间。从商业银行角度看，存在大量的场景，我们做金融科技是希望和产业形成对接，最终实现与大企业互联互通，对中小企业实现技术输出和赋能，共同提升。其中的核心关键问题是如何帮助客户挖掘有效资产，将有效资产形成数字资产。

产业数字金融技术挑战和搭建思路

特征一：4层演进，即从积累数字资产到挖掘数字价值，创造数字信用，再形成数字担保，最终形成循环。

特征二：1个平台建设，即银行开放金融平台。银行的架构必须是开放式的，需要构建开放式的金融平台，一方面才能够与外部客户互联互通；另一方面适应更高的监管要求。在实现底层数据的打通和汇集后，后续才能实现输出和赋能，将金融服务嫁接、嵌入到企业、产业场景中，所以开放银行建设非常重要。

特征三：2个技术突破，其中两个核心技术突破尤为重要，即授信技术和数字化智能风控技术。

特征四：3个e秒标准，要实现e秒授信、e秒放款和e秒支付的e级客户体验。

数字是企业重要实体资产，也是产业数字金融基石。过去传统资产的特点主要是：

第一：由交易形成的积累；

第二：企业自主拥有；

第三：资产可以带来预期效益，只有能为企业带来预期经济利润的才能称为资产，创造价值。

企业的数字资产虽然是无形的，但是其具有这些特征，因此数字化时代，数据将成为企业的核心资产。产业数字金融其核心本质是实现四个数字层次。

第一：要积累数字资产。以供应链体系为例，从供应链开始，就需要数字资产的积累；

第二：数字价值的挖掘；

第三：形成数字信用；

第四：以自身的数字资产作为数字担保，不再依靠第三方担保，企业可以不局限于财务数据、资产负债、损益数据，而是依靠交易行为等数据，形成有效资产担保，形成未来的产业数字金融模式。

信贷这只是产业数字金融的一方面，还包括支付结算体系、支付结算服务的管理等方面，银行很多业务都在积累数据，我们也希望每个业务都可以实现数据的积累和转化。

产业数字金融实施的基础是两项数字技术突破——数字化授信技术和数字化智能风控技术。这就要求银行需要尽可能细颗粒度的企业维度数据，包括：交易链数据、中间过程数据、小企业主个人信息、企业间合同关系等数据，才能够形成抓取和组合，满足不同需求。过程中存在很多挑战，不仅是处于核心的数字化风控，还包括审批模式的改变、客户范围的变化等。例如：审批客户变成审批模型、算法；原来传统看企业的担保、抵押物，未来看模型算法的容忍度。金融科技重要的贡献在于实现长尾客户的覆盖，提高对小微企业的服务效率，实现批量获客、开发、审批，形成自动化的审批模式。

在产业数字金融科技平台搭建方面，银行需要建设产业数字金融科技平台，实现内接外联服务产业场景。一方面要实现客户入口端的线上化，形成前中后台的数据共享和业务协同，实现业务办理的全流程线上化。另一方面，实现开放银行体系的建设，实现开放银行体系和外部场景端的相互结合。最后，形成技术平台的构建，例如区块链平台和大数据平台。

最后，产业数字金融的核心是让全产业链享受到数字红利，特别是银行在金融服务领域怎样做出贡献，赋能助力产业发展、优化产业生态、实现数字增值和普惠金融的精准滴灌。